4 years ago Hledáme stážisty z posledních ročníků středních a vyšších škol. Aktuálně na červenec 2013. Stáž je placená...
9.5.2013

Dotaz:

Bydlím v bytě s regulovaným nájmem (v Nuslích u majitele; ne ve státním bytě), 1+1/2B. Byt má 57 m², balkóny dohromady 5 m². Nájem i se službami bude od nového roku 10 121,- + elektřina a plyn 1 500,- Bydlím sama s patnáctiletým synem, plat mám 16 000,- čistého a hypotéku na 1,2 miliónů mi žádná banka nedá. Přitom bych měsíčně splácela bance méně, než platím nájemné. Vždyt’ já bych na tom byla finančně lépe, kdybych splácela hypotéku. Proč jí nemohu dostat? Platím hodně peněz a stejně ten byt nikdy nebude můj (synův). Radši bych ty peníze investovala do svého. Zvláště ted’ je velmi vhodná doba na koupi nějakého toho staršího bytu v paneláku. Jak jsem slyšela ve vašem pořadu, tak mladí manželé si vzali hypotéku na 1,2 miliónů a měsíčně splácí 6 500,- Za to bych mohla mít menší byt v Praze a se vším všudy bych určitě neplatila více než platím nyní. A hlavně: INVESTOVALA BYCH DO VLASTNÍHO! Proč nemohu dostat hypotéku? Mimochodem; v tomto bytě bydlím už osm let a v té době jsem za byt dala panu majiteliu 600 tisíc a holý nájem začínal na cifře 2 700,- Já nyní nemám peníze na to, abych se mohla přestěhovat do jiného nájemního bytu a v podnájmu bydlet nechci, protože potřebuju být někde přihlášená, mít trvalý pobyt. A to pronajímatelé neumožňují. Děkuji mockrát za odpověd’.

Suma sumárum odpovídá:

Těší nás Váš zájem o pořad Suma sumárum.S hypotékou Vám samozřejmě nemůžeme pomoci. Nicméně pravdou je, že banka je v tomto případě příslovečně mezi dvěma mlýnskými kameny. Na jednu stranu je jí vyčítáno, pokud půjčí někomu, kdo následně nemůže splácet a upadá do insolvence. Na stranu druhou je jí ale vyčítáno i to, pokud klinetovi peníze nepůjčí. Bohužel jako matka–samoživitelka budete pro každou banku rizikem – přijem domácnosti je limitovaný jediným platem a je na něm stoprocentně závislý. Můžete namítnout, že vždycky můžete do zástavy nabídnout byt. Jenomže jeho zpeněžení coby záruky je nejzazší možná situace, které se každá banka snaží vyhnout. A mimo jiné, jak to vypadá, pokud banky obezřetné nejsou, dokazují uplynulé 3 roky ve Spojených státech. Ač se nám to v tomto případě nelíbí, banky tak trochu chrání i nás před námi samými. Navíc hypotéka může být výhodná jen zdánlivě. Už když uvádíte, že byste si v Praze koupila menší byt do 1,2 milionu – ačkoliv jsou takové byty k sehnání, velmi často za tuto cenu bývají ve špatném stavu (nebo je před rekonctrukcí celý dům). To jsou další nemalé náklady, které mohou přesáhnout i 1/3 kupní ceny. Dále – pokud rodina zmiňovala splátku 6 500 Kč měsíčně, je to pouze základní splátka. Jednak na velmi dlouhou dobu (celá desetiletí), kdy byt mohou několikanásobně přeplatit. Dále pak tuto částku musíte navýšit o fond údržby/oprav (v případě nízké pořizovací ceny bytu to může být podstatná suma), různá pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet) a další poplatky. Finálně byste se tak dostala dost možná k vyšší částce, než je Vaše nájemné. A to bez jakékoliv rezervy, přičemž banka vždycky bude požadovat (nebo by měla) v rozpočtu rezervu alespoň 20%. Na jednu stranu chápu Vaše rozezlení, že si nemůžete platit „na vlastní“. Na druhou stranu ale věřte, že i situace, kdy má v Česku hypotéku „každý druhý“, je abnormální. Ačkoliv si v nájmu „neplatíme za vlastní“, má taky nemalé výhody – hlavně tu, že bydlení můžeme měnit podle potřeby (například se stěhovat za zaměstnáním). Pokud bydlení vlastníme, je jeho výměna spojená s nemalýmy (statisícovými) náklady. Pokud jste si přesto jistá, že jste vhodnou kandidátkou pro hypotéku, doporučím Vám vyzkoušet hypotečního makléře – jenom v Praze je velkých, slušných firem několik. Ty mají na banky „lepší kontakty“ a díky osobnímu přístupu ke každému zákazníkovi někdy vyřeší i úvěr, který by si člověk sám nedomluvil, protože neprojde „obecným“ bankovním sýtem. Navíc leckdy domluví i o dost výhodnější sazby. Přejeme Vám hodně štěstí při řešení bytové otázky!

Dotaz:

Kdy se člověku vyplatí vzít si hypotéku na bydlení a kdy je riziko a je pro něj výhodnější pronájem za komerční ceny?

Ing. Patrik Nacher, finanční expert odpovídá:

Zadlužování je dnes módou, je to jakýsi novodobý životní styl – utrácení, konzum, život na dluh. Jediné zadlužování, které má smysl a něco užitečného dlužníkovi přinese, je na svou budoucnost – tedy investice do vzdělávání, podnikání a bydlení. A takhle je třeba se dívat na hypotéku. To, co měsíčně platím na hypoteční splátku, je investice do nemovitosti, která mi jednou bude patřit, což s sebou nese několik výhod – budu ji moci kdykoliv prodat, pronajmout či přenechat svým dětem, které se za to o mě budou hezky starat a nešoupnou mě do domova seniorů…

Na druhou stranu je třeba říci, že hypotéka není pro každého a že některým lidem a rodinám naopak může přinést více starostí než radostí. V zásadě lze říci, že hypotéka je vhodná pro ty rodiny, které použijí k nákupu nemovitosti a dalším prvotním nákladům jako jediný úvěr právě onu hypotéku. Pokud by se musely zadlužit na dodatečné výdaje dalšími úvěry, domnívám se, že šly do hypotéky příliš brzy. Zjednodušeně řečeno, hypotéka je vhodná pro rodiny, které:

  •  mají rezervy na další platby související s nákupem nového bydlení kromě rezervy na akontaci (zejména vybavení bytu či domu, případná rekonstrukce, vícenáklady, poplatky za hypoteční úvěr, rezerva hypotečních splátek apod.)
  • nežijí například kvůli práci stěhovavým způsobem života,
  • mají pravidelné příjmy a to i s vidinou do budoucna.

Dotaz:

V mnoha městech už platí deregulace nájemného, Prahu a další města čeká od příštího roku. Změnilo to nějak výrazně ceny nájmů?

Ing. Patrik Nacher, finanční expert odpovídá:

Deregulace nájemného o drobný díl vychýlily výhody ve prospěch vlastního bydlení. K další výhodě vlastního bydlení patří aktuálně nízké úrokové sazby u hypotečních úvěrů a zajímavé ceny nemovitostí, které šly v poslední době dolů. Na druhé straně, pro lidi, kteří chtějí například bydlet v centru Prahy, respektive na místech, kde je omezené množství bytů, je levnější variantou nájemné. Byty jsou na těchto místech velmi drahé (při přepočtu na příjem patří byty v centru Prahy mezi nejdražší byty v Evropě), takže lze předpokládat, že by hypoteční splátka byla vyšší než nájemné. Typicky pro tyto lidi, stejně jako pro ty, kteří se neradi vážou na jedno místo a nechtějí se principálně zadlužovat, je nájemní bydlení vhodnější alternativou.

Dotaz:

Někde se nájemci a pronajímatelé na ceně nedohodly a došlo k soudům. Podle cenových map se mají soudy řídit nejvyšším nájmem v místě obvyklém. Je vždy nutné jít na nejvyšší cenu?

Ing. Patrik Nacher, finanční expert odpovídá:

Situace se konečně narovnává, neboť byla příliš nakloněna ve prospěch nájemníků a v neprospěch majitelů domů, což bylo dlouhodobě neudržitelné. Každopádně by lidé měli vědět, že neskončí ze dne na den pod mostem, jak občas někteří straší. Při diskusi s majitelem domu má nájemník 2 měsíce na vyjádření se k výši navrhovaného nájemného a dokonce 3 měsíce na obrácení se na soud, který pak určí přiměřené nájemné. Předpokládám a doufám, že v této věci nepůjdeme ode zdi ke zdi, tedy, že soudy najednou nezačnou rozhodovat o nájmech u té nejvyšší možné hranice. Cílem deregulace nájemného bylo a je narovnat vztah mezi majitelem a nájemníkem a umožnit poněkud flexibilnější situaci na trhu s nemovitostmi. Jsem přesvědčen o tom, že cílem rozumných lidí, kteří nakonec budou o výši nájemného spolurozhodovat (majitel, nájemník, soud) není hromadné vystěhovávání lidí na ulici. To by nepřineslo užitek nikomu.

 

Share on TwitterShare on MyspaceShare via email